Quantos Cartões de Crédito Devo Ter? O Que os Dados Mostram

A maioria dos americanos tem mais de um cartão de crédito. Mas isso não significa que ter vários cartões seja sempre melhor — nem que apenas um seja suficiente para todos.

A quantidade ideal depende do momento da sua vida financeira, da sua disciplina para administrar pagamentos e dos seus objetivos.

Não existe uma resposta única que sirva para todo mundo. Mas existem princípios claros que podem ajudar nessa decisão. Veja o que os dados mostram — e o que isso significa para você.

Quantos cartões de crédito os americanos realmente têm?

Antes de decidir o que faz sentido para você, vale entender o que é mais comum na prática.

Segundo o relatório Economic Well-Being of U.S. Households 2024, publicado pelo Federal Reserve, 81% dos adultos nos Estados Unidos possuíam pelo menos um cartão de crédito. Mas a distribuição é mais variada do que muita gente imagina.

Cerca de 18% dos adultos possuem apenas um cartão, 19% possuem dois, 15% possuem três e 31% possuem quatro ou mais. Apenas 17% não possuem nenhum cartão.

Entre os consumidores com mais cartões, a Experian informa que o americano médio possui 7,1 cartões de crédito em 2025. Porém, apenas 3,7 deles são usados regularmente.

Essa diferença é relevante: muitas pessoas acumulam cartões ao longo dos anos e simplesmente deixam de utilizá-los, mantendo as contas abertas.

Segundo as estatísticas de cartões de crédito da Bankrate para 2025, o número total de contas de cartão de crédito abertas nos Estados Unidos chegou a 636 milhões no segundo trimestre de 2025, um aumento de 6% em relação ao ano anterior, de acordo com o Federal Reserve Bank of New York.

A principal conclusão é simples: não existe um número "normal" de cartões. O que realmente importa não é se aproximar da média, mas entender como a quantidade de cartões influencia a sua saúde financeira.

Como a quantidade de cartões afeta sua pontuação de crédito

É aqui que a decisão se torna mais estratégica.

Adicionar um novo cartão pode ajudar a melhorar sua pontuação de crédito — ou prejudicá-la — dependendo do momento e da forma como isso acontece.

Veja como cada fator é considerado.

Histórico de pagamentos — 35% da sua pontuação FICO

Este é o fator mais importante da sua pontuação.

Cada cartão representa uma oportunidade mensal de demonstrar responsabilidade financeira — ou de prejudicar seu histórico com um pagamento atrasado ou não realizado.

Quanto mais cartões você tiver, mais datas de vencimento precisará acompanhar.

Se você consegue administrar todos eles com consistência, isso não é um problema. Mas, se houver qualquer risco de perder o controle, menos cartões tendem a ser uma escolha mais segura.

Utilização de crédito — 30% da sua pontuação FICO

A utilização de crédito mede quanto do limite disponível você realmente está utilizando.

O CFPB (Consumer Financial Protection Bureau) recomenda manter a taxa de utilização abaixo de 30%.

Segundo a Experian, a média de utilização de crédito nos Estados Unidos foi de 29% no terceiro trimestre de 2024. Já os consumidores com as melhores pontuações costumam manter esse índice em apenas alguns pontos percentuais.

É nesse ponto que um segundo cartão pode realmente ajudar.

Imagine que você tenha US$ 2.000 em saldo devedor e um limite total de US$ 4.000. Sua utilização é de 50% — um nível suficientemente alto para impactar negativamente sua pontuação.

Agora imagine que você obtenha um segundo cartão com limite de US$ 4.000 e não aumente sua dívida. Seu limite total passa para US$ 8.000 e sua utilização cai para 25%.

Essa é uma melhora relevante sem que você precise mudar seus hábitos de consumo.

A expressão mais importante aqui é: "sem aumentar sua dívida".

Um novo cartão só ajuda se ele não for utilizado para acumular mais saldo devedor.

Tempo de histórico de crédito — 15% da sua pontuação FICO

O CFPB destaca que um histórico de crédito mais longo pode contribuir positivamente para sua pontuação.

Ao abrir um novo cartão, a idade média das suas contas diminui.

Isso tem um impacto ainda maior para quem está começando a construir crédito.

Por esse motivo, abrir vários cartões em um curto período de tempo pode acabar produzindo o efeito contrário ao desejado.

Novo crédito — 10% da sua pontuação FICO

Sempre que você solicita um novo cartão, a instituição financeira realiza uma consulta formal ao seu histórico de crédito (hard inquiry).

Segundo a FICO, esse tipo de consulta pode reduzir temporariamente sua pontuação em alguns pontos.

Múltiplas solicitações em um curto intervalo de tempo podem causar um impacto ainda maior.

Além disso, credores podem interpretar diversas solicitações consecutivas como um sinal de estresse financeiro.

Diversidade de crédito — 10% da sua pontuação FICO

Ter diferentes tipos de crédito — como cartões, financiamento de veículos ou hipoteca — pode beneficiar sua pontuação.

No entanto, este é um dos fatores menos relevantes no cálculo da nota.

Por isso, raramente faz sentido abrir um novo cartão apenas para aumentar a diversidade do seu histórico de crédito.

Quando faz sentido ter mais de um cartão de crédito

Ter mais cartões não é necessariamente melhor nem pior. Existem situações específicas em que um segundo ou terceiro cartão pode trazer benefícios reais.

Sua taxa de utilização está alta e você não pretende aumentar suas dívidas. Como vimos anteriormente, um novo cartão aumenta seu limite de crédito disponível sem aumentar o saldo devedor. Isso pode reduzir sua taxa de utilização de crédito e contribuir para uma melhora da sua pontuação.

Você quer separar diferentes tipos de gastos. Utilizar um cartão para despesas do dia a dia e outro para gastos maiores ou ocasionais pode facilitar o controle do orçamento e ajudar na organização financeira.

Você quer aproveitar melhor os programas de recompensas. Alguns cartões oferecem benefícios mais atrativos para compras em supermercados, enquanto outros se destacam em viagens ou abastecimento. Com dois ou três cartões bem escolhidos, é possível maximizar os benefícios das suas despesas habituais sem gastar mais por isso.

Você já tem um histórico sólido e quer continuar fortalecendo seu crédito. Se você construiu um bom histórico de pagamentos e mantém uma baixa utilização do limite disponível, adicionar um novo cartão de forma planejada — e administrá-lo com a mesma disciplina — pode reforçar esse histórico positivo e criar mais oportunidades para sua pontuação evoluir ao longo do tempo.

Quando ficar com apenas um cartão pode ser a melhor decisão

Da mesma forma, existem situações em que adicionar um novo cartão pode trazer mais riscos do que vantagens.

Você está começando a construir seu histórico de crédito. Um único cartão, utilizado de forma responsável, já é suficiente para criar uma base sólida. O histórico de pagamentos é o ativo mais valioso nessa fase, e você não precisa de vários cartões para construí-lo. Abrir novas contas nesse momento reduz a idade média do seu histórico e aumenta a complexidade sem oferecer benefícios proporcionais.

Você já teve dificuldades para manter os pagamentos em dia. Mais cartões significam mais vencimentos, mais pagamentos mínimos e mais oportunidades de esquecer alguma obrigação. Se administrar um único cartão já exige esforço, adicionar outro provavelmente criará mais dificuldades do que soluções.

Você pretende solicitar um financiamento importante em breve. Se está se preparando para solicitar uma hipoteca (mortgage) ou financiamento de veículo, o ideal é evitar a abertura de novos cartões nos meses anteriores. A consulta ao seu histórico de crédito (hard inquiry) pode reduzir temporariamente sua pontuação justamente quando ela será mais importante.

Seu histórico de crédito ainda é curto. A idade média das suas contas tem impacto na sua pontuação. Abrir vários cartões em sequência reduz essa média e pode anular parte dos ganhos que você vem conquistando ao longo do tempo.

O verdadeiro risco não está na quantidade de cartões, mas na forma como você os utiliza

A quantidade de cartões que você possui é menos importante do que a maneira como você os administra.

De acordo com o Consumer Credit Card Market Report 2025, do CFPB, a taxa média de juros (APR) dos cartões de crédito de uso geral atingiu 25,2% em 2024 — o maior nível registrado desde pelo menos 2015.

Somente naquele ano, os consumidores americanos pagaram aproximadamente US$ 160 bilhões em juros de cartões de crédito.

Além disso, segundo o Federal Reserve, quase metade dos portadores de cartão — 46% — carregou saldo devedor em pelo menos um momento ao longo de 2024.

Com uma APR de 25%, uma dívida de US$ 3.000 paga apenas com os valores mínimos pode levar anos para ser quitada e custar muito mais do que a compra original.

Nesse cenário, o problema não é quantos cartões existem na sua carteira. O problema é o hábito de carregar saldo devedor mês após mês.

Uma regra prática pode ajudar: se você não consegue pagar integralmente a fatura de todos os cartões que possui todos os meses, provavelmente tem mais crédito disponível do que consegue administrar adequadamente neste momento.

Isso não é uma crítica. É apenas um sinal de alerta que merece atenção.

Se você está começando, seu primeiro cartão pode ser o mais importante

Para quem está iniciando sua jornada de crédito nos Estados Unidos — ou reconstruindo o histórico após um período sem crédito — o primeiro cartão não deve ser escolhido pelos benefícios ou recompensas.

O principal objetivo é criar um padrão consistente:

Use um pouco.
Pague o valor total.
Repita.

Ao escolher seu primeiro cartão, procure características como:

• Não exigir depósito de segurança (security deposit);
• Não cobrar anuidade;
• Ser amplamente aceito nos estabelecimentos onde você faz compras;
• Reportar seu histórico às três principais agências de crédito dos Estados Unidos, para que seus bons hábitos sejam registrados e contribuam para a construção do seu score.

O Inter Credit Card foi desenvolvido justamente para esse momento.

• Sem anuidade;
• Sem depósito de segurança;
• Aceito em mais de 150 países por meio da rede Mastercard;
• Cada dólar gasto gera Loop Points, que podem ser trocados por benefícios e descontos;
• E toda a gestão do cartão — pagamentos, acompanhamento de gastos e controle da conta — acontece diretamente pelo aplicativo do Inter.

O Inter Credit Card ajuda você a construir um histórico de pagamentos que pode contribuir positivamente para sua pontuação de crédito. No entanto, o aumento do score não é garantido. Os resultados variam de acordo com o perfil de cada cliente. Pagamentos em atraso, inadimplência ou outras ocorrências negativas em contas mantidas conosco ou com outras instituições podem impactar negativamente sua pontuação. A disponibilidade do produto está sujeita aos critérios de elegibilidade e nem todos os usuários serão aprovados.

Afinal, quantos cartões de crédito você deve ter?

Se você está começando sua jornada de crédito, a resposta geralmente é simples: um cartão é suficiente.

Use-o com responsabilidade, pague a fatura integralmente e permita que seu histórico seja construído ao longo do tempo. É sobre essa base que todo o restante será desenvolvido.

Se você já possui um histórico consolidado e tem um motivo claro para adicionar um novo cartão — seja para reduzir sua taxa de utilização, separar categorias de gastos ou maximizar recompensas — dois ou três cartões, administrados com disciplina, podem trabalhar a seu favor.

Por outro lado, se você mantém saldos devedores em vários cartões e paga apenas os valores mínimos, o problema não é a quantidade de cartões. É o hábito financeiro por trás dessa situação. E resolver isso terá muito mais impacto do que abrir ou fechar uma nova conta.

As pontuações de crédito não recompensam quem possui muitos cartões.

Elas recompensam consistência, responsabilidade e bons hábitos ao longo do tempo.

Comece por aí — e o restante virá naturalmente.

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