A la hora de comprar una casa, tu calificación crediticia o credit score desempeña un papel crucial a la hora de determinar si puedes optar a una hipoteca y las condiciones que recibirás.
Los requisitos de puntaje de crédito varían según el tipo de hipoteca. Cuanto mayor sea tu puntaje de crédito, mayores serán tus posibilidades de obtener una hipoteca con tasas y condiciones favorables.
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¿Qué es el 'credit score' o puntaje de crédito?
El puntaje de crédito es una representación numérica de tu solvencia, calculada a partir de tu historial de crédito. Ayuda a los prestamistas a evaluar el riesgo de prestarte dinero.
El puntaje crediticio suele oscilar entre 300 y 850, y los puntajes más altos indican una mejor salud crediticia. Los puntajes se suelen clasificar en malo (300-579), regular (580-669), bueno (670-739), muy bueno (740-799) y excelente (800-850).
Tu puntaje de crédito se calcula utilizando factores como el historial de pagos, la utilización del crédito, la duración del historial de crédito, los tipos de crédito y las consultas de crédito recientes.
Requisitos mínimos de puntaje crediticio para los distintos tipos de hipotecas
A la hora de solicitar una hipoteca, los requisitos de puntaje de crédito varían según el tipo de préstamo.
Los préstamos convencionales suelen requerir una puntuación mínima de 620, aunque a menudo se necesita un puntaje más alto para obtener mejores condiciones.
Los préstamos FHA, respaldados por la Administración Federal de la Vivienda, están diseñados para ser más accesibles, con un requisito mínimo de puntaje de crédito de 580 si planea hacer un pago inicial del 3,5%. Si estás entre 500 y 579, aún puedes calificar, pero necesitarás un pago inicial del 10%.
Los préstamos VA, disponibles para veteranos y militares activos, no tienen un puntaje crediticio mínimo estricto establecido por la VA, pero los prestamistas suelen preferir puntajes de 620 o más.
Los préstamos USDA, que apoyan la compra de viviendas en zonas rurales, suelen exigir un puntaje crediticio mínimo de 640.
Cómo afecta el puntaje crediticio a las tasas hipotecarias y las condiciones de los préstamos
Tu puntaje crediticio influye directamente en las tasas hipotecarias y las condiciones de préstamo que te ofrecerán.
Por lo general, cuanto más alta sea tu puntuación, más bajo será el tipo de interés que puedas obtener. Incluso una pequeña diferencia en los tipos de interés puede suponer un ahorro sustancial a lo largo de la vida de la hipoteca.
Un puntaje de crédito más alto también aumenta tus posibilidades de ser aprobado para un préstamo con condiciones más favorables, tales como pagos mensuales más bajos y requisitos de pago inicial menos estrictos.
Sin embargo, los prestamistas también tienen en cuenta otros factores, como el ratio deuda-ingresos y el pago inicial o down payment.
Consejos para mejorar tu credit score antes de comprar una casa
Revisar y controlar tu informe crediticio
Uno de los primeros pasos para mejorar tu credit score es revisar y monitorear regularmente tu informe crediticio.
Al revisar el informe, podrás identificar cualquier error o inexactitud que pueda estar afectando negativamente a tu puntaje. Los errores más comunes incluyen información personal incorrecta, cuentas que no te pertenecen y estados de cuenta obsoletos.
Impugnar y corregir estos errores puede suponer una mejora inmediata de tu puntaje crediticio.
Pagar las deudas y reducir la utilización del crédito
El pago de deuda es una estrategia importante para mejorar el puntaje crediticio, especialmente cuando se trata de reducir el índice de utilización del crédito.
La utilización del crédito se refiere al porcentaje de tu crédito disponible que está utilizando en un momento dado.
Los prestamistas suelen preferir un índice de utilización del crédito inferior al 30%, lo que significa que debe intentar utilizar menos del 30% de tu crédito total disponible.
Para reducir la utilización de tu crédito, recuerda primero pagar las deudas con intereses altos. Además, considera la posibilidad de realizar varios pagos a lo largo del mes para mantener tus saldos bajos.
A medida que reduzcas tu deuda y mejores tu utilización del crédito, es probable que veas un efecto positivo en tu puntaje crediticio, convirtiéndote en un candidato más atractivo para una hipoteca.
Evitar la apertura de nuevas cuentas de crédito
Cuando te estés preparando para comprar una casa, es importante evitar abrir nuevas cuentas de crédito, ya que al hacerlo puedes reducir temporalmente tu puntaje crediticio.
Cada vez que solicites un nuevo crédito, se registrará una consulta en tu informe crediticio, lo que puede reducir tu credit score algunos puntos.
Además, la apertura de una nueva cuenta acorta la antigüedad media de tu historial crediticio, otro factor que puede afectar negativamente.
Establecer un historial de pagos positivo
Este es uno de los factores más importantes para mantener un buen puntaje crediticio. Dado que el historial de pagos representa el 35% del puntaje crediticio, es primordial efectuar los pagos a tiempo.
Un solo impago o retraso puede tener un impacto negativo considerable y el efecto puede durar varios años.
Para evitarlo, considera la posibilidad de establecer pagos automáticos o recordatorios para asegurarte de que nunca se te pasa una fecha de vencimiento. Puedes hacerlo desde nuestra super app, descárgala aquí.
Además, es importante seguir realizando al menos los pagos mínimos en todas tus cuentas, incluso si te estás centrando en saldar deudas específicas.
Conclusión
En resumen, el puntaje crediticio desempeña un papel fundamental a la hora de evaluar tu capacidad para comprar una casa y las condiciones que te ofrecerán.
Al conocer los requisitos mínimos de puntuación crediticia para los distintos tipos de hipotecas y cómo afecta tu puntuación a los tipos hipotecarios, podrás prepararte mejor para el proceso de compra de una vivienda.
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